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| クレジットスコアリングとは？ |
クレジットスコアリングとは、「一件あたりの貸出額が小口の中小企業者に対して、企業属性や財務諸表などの信用リスクと関係が深い諸変数を説明変数とする計量モデルを用いてスコアを算出して融資を決定する手法」のことをいいます。 ちょっと、難しい説明でしたか？？ 難しいですよね・・・。 ビジネスローンの審査手法はこの「クレジットスコアリング」です。 このスコアリングの特徴は、貸し出しをポートフォリオとして認識する点にあるのです。 すなわち、他の手法が、個々の貸し出し案件ごとに信用リスクを判断するのに対して、スコアリング手法は、ポートフォリオ全体の平均的なパフォーマンスに基づいて与信判断がなされるのです。 さらにわかりにくい・・・ですね？ 少々、視点を変えてご説明してみましょう。 このスコアリングという考え方は、消費者ローンでは以前から審査方法として、活用されていたのです。 武富士、アコムさん・・・など、どこでも構わないのですが、HPを見てみると、簡易的な審査ができますよね？あれを見てみてください。 例えば、 ・「職業」 ・「勤務年数」 ・「他社借入件数」 ・「年収」 ・「住居」 などが、よく聞かれる属性でしょうか！ たとえば、ある消費者ローン会社の「住居は？」という質問の回答は、以下のような項目があります。 ・「持家本人名義」 ・「持家本人名義ローン中」 ・「持家家族名義」 ・「公営住宅」 ・「公営住宅」 ・「公務員住宅」 ・「借上社宅会社契約」 常識で判断すればわかることですが、「持家本人名義」が一番スコアが高く配点されているはずです。 このように、質問ごとに点数の高低をつけて、各質問ごとの点数を全部合計した結果によりスコアを決定するわけです。 当然、より高いスコアの方が、「多額、且つ有利な条件で借り入れることができる」ということはお分かりになりますね。 これがスコアリングの基本的な考え方です。 ビジネスローンもこのスコアリングの考えで審査されているのです。 ビジネスローンの場合は、決算書をベースにスコアリングします。だから、いかにこの決算書作りが重要であるか、ご理解いただけますね？ |
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